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建设工程保险优化法律问题的实务研究

编者按:为进一步贯彻落实“依法经营,合规管理”理念,按照“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、促稳定”工作要求,集团公司成立课题组有针对性的对建设工程保险法律问题进行专题调研,从建设工程保险概况、现状与实证分析、优化对策与途径等方面,撰写完成《建设工程保险优化法律问题的实务研究》调研课题,旨在以部分工程为样本,厘清建设工程保险中存在的问题,分析其形成原因,寻求有效解决现实问题的思路及方法,从法律风险防范的角度,对促进建设工程保险领域的规范管理和降本增效具有现实指导意义。该课题被评选为四川省国资国企2019年度优秀课题。现将《建设工程保险优化法律问题的实务研究》编辑成刊。因水平及条件所限,难免出现疏漏和不足,恳请批评指正。

建设工程保险优化法律问题的实务研究

                                                                集团公司课题组

随着建设工程领域的发展,建设工程风险出现多样化、复杂化的特点。投资和参与建设工程各方主体面临风险防控方面的重大挑战。建设工程保险作为近年来建设工程风险转移和控制的手段之一,取得了一定效果,但也存在一些问题,比如保险市场发展不平衡、投保人对保险产品认识不足、保险主体地位失衡、投保险种与需求发生偏差、投保易索赔难等不利于投保人、被保险人的诸多情形。建设工程保险在实践中未能充分达到预期的作用和效果,即投保人、被保险人未能有效实现规避风险、获取经济效益以及进行成本控制目的。对建设工程保险参与方产生了不利影响。为此,集团公司成立课题组对建设工程保险相关事宜进行重点课题调研。调研目的在于:厘清建设工程保险中存在的问题,分析其形成原因,寻求有效解决现实问题的思路及方法,从风险管控的角度促进建设工程项目的提质增效。课题研究以保险基本理论为指导,运用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规为理论工具,通过问卷调查、项目调研、走访座谈等实证分析方法,结合建设工程保险服务采购、保险合同订立、履行及理赔流程进行调研,前后历经6个月,访谈人数120人,回收调查问卷94份,最终完成本调研课题。本课题在一定程度上反映了集团公司投资建设的部分工程项目保险现状及存在的问题,以此为基础归纳总结解决工程保险实际问题的对策及途径。对控制建设工程风险有一定的现实指导意义,并将进一步进行课题成果转化,作为建设工程项目投保、索赔的参考指引,从而促使建设工程保险发挥更好的经济效用。

本次重点课题调研,得到了集团公司所属建设工程的业主公司、参建单位、工程项目部、保险代理机构及部分保险公司的大力支持。本课题所形成的成果大部分基于对各单位提供的一手资料、信息回馈的实证分析而形成。因时间仓促,课题研究在调研样本选定、资料收集上难免挂一漏万,可能未能完全达到调研伊始设定之目的。

一、建设工程保险概况

   (一)建设工程保险的概念

    1.概念

建设工程保险是指针对建设工程在建造和使用的整体周期中可能出现的物质损失和人身损害,由投保人与保险人订立保险合同,并由投保人向保险人支付保险费用,由保险人按照建设工程保险合同约定提供保障服务。它将建设工程中由于自然灾害、意外事故和约定责任等导致经济损失的风险进行转移和控制,且根据合同约定由保险公司对损失进行赔偿。建设工程保险的投保人一般包括:建设单位、施工单位或建设工程风险的其他承担者。

    2.主要种类

强制类保险险种:根据《中华人民共和国建筑法》的规定,建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费;法律鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险,支付保险费。

建议类保险险种:根据非强制性的《建设工程施工合同(示范文本)》的规定,建议投保建筑工程一切险或安装工程一切险、意外伤害险。

任意类保险险种:除前述强制类、建议类险种外之外,与建设工程相关的险种还有建筑施工企业雇主责任险、建筑工程质量保险、投标保证保险、履约保证保险、农民工工资支付履约保证保险等任意保险险种。

由于建设工程中不同的主体所承担的风险不同,不同主体对于险种的需求和选择当然也就不同,各类险种所针对的风险不同,投保人必须根据建设工程不同阶段的实际风险,结合不同保险险种合同条款内容,来选择自己合适的保险险种和投保方案,精确投保防范风险。

    (二)建设工程保险的特点

承保风险的特殊性:建设工程保险针对投保人、被保险人财产损失风险以及责任风险进行承保。保险标的抵御风险能力大大低于普通财产保险,且建设工程的各个环节始终处于动态,各种风险因素错综复杂。

保险保障的综合性:建设工程保险提供的保障涵盖建设工程的各个环节,且各环节的保障险种也可是多样。

被保险人的广泛性:由于建设工程过程的复杂性,建设工程保险涉及的当事人和关系方较多,均可能对工程项目拥有保险利益,成为被保险人。

保险期限的灵活性:建设工程保险的期限一般是根据工期确定,可能长达几年,其具体期限不以整体自然年、月计算。

    (三)建设工程保险的作用

    1.经济效益

由于建设工程项目投资巨大,发生风险所造成的损失往往也特别巨大,在有效地利用保险后,一般情况下能够获得保险赔偿,以补偿风险发生后的经济损失,避免企业资产的损失,增强了被保险人抵御风险的能力,最终亦会增强企业的竞争能力和生存能力。

    2.社会效益

建设工程保险既有助于增强建设工程各参与方的质量安全责任意识,有利于工程项目质量控制和安全管理水平的提高,形成有效的调控机制和保障体系,也有助于利用保险手段实现工程项目参与主体之间的联系

    (四)建设工程保险的发展趋势

在建设工程领域中引进保险,实践中得到社会、政府、企业等多层面的认可与支持。但是,当前建筑行业保险市场仍存在诸多问题,比如:投保意识不强、险种选择不当、理赔效果不佳、保险服务人员素质有待提高等。如何厘清和妥善解决这些问题,对发挥保险在转移和控制建设工程风险中的作用有着重要的现实意义。上述内容系对建设工程保险概况的简要介绍,也是本次调研开展及成果归纳的基础。

    二、建设工程保险的现状与实证分析

为掌握建设工程保险的实际情况,课题组成员深入集团公司投资建设的部分工程项目、两家主营国内保险业务及一家主营涉外保险业务的保险公司、集团公司下属保险代理机构,就建设工程保险相关事宜进行调研、实证分析。本次调研从建设工程项目部等47个调研对象中抽样提取了50份建设工程保险电子文档、94份纸质版调查问卷,现以保险服务的采购、合同签订和履行、理赔等流程为脉络,就上述资料反映的部分工程项目保险相关问题进行分析。

    (一)保险服务采购环节的分析

    1.采购方式

从部分项目部提供的50份建设工程保险来看,仅有2份保险文件中载明系以招投标方式采购保险服务,另有48份保险文件未反映保险服务采购方式。

50份建设工程相关保险文件详情如下图:

从保障保费资金使用安全和所采购服务质量出发,建设工程尤其是重大建设工程适宜采取招投标等较为严谨的服务采购方式来选择保险公司和投保险种,而前述50份建设工程保险合同上的保费高低不等,有的达百万元以上,保险服务采购仅有2份保险明确以招投标方式进行采购,在采购方式上存在一定法律风险和道德风险。

从调研时项目工作人员反映的情况来看,保险服务采购方式大致分为:业主统一招投标购买;大经理部指定购买;各参建公司自行购买。可见,各项目工程保险服务采购方式并不统一。集团公司作为大型国有企业,制定了《招投标管理暂行办法》,其内容包括在不同采购标的时都应当有对应的采购方式。建设工程保险服务采购原则上也应符合集团公司相关管理办法要求。

    2.保险中介服务机构

保险中介机构主要包括:保险代理人、保险经纪人、保险中介服务类公司等。47个调研对象填写的调查问卷中,有40份调查问卷的填写内容显示调研对象接受过保险中介服务。

    94份调查问卷详情如下图:

上述数据反映,各投保主体对保险中介服务有较大的服务需求,但在服务主体的选择方面仍存在以下问题:

1.保险代理公司作为服务主体在其中占比最高,保险代理公司身份特点及费用来源决定了其以保险公司立场为保险公司服务,对投保人、被保险人服务程度与质量难以保证。

2.代表投保人、被保险人利益的保险经纪公司在调查问卷中显示被选择的占比反而最小。

3.通过保险代理公司、保险经纪公司之外第三方保险咨询公司提供保险中介服务的占比还超出保险经纪公司。

一般说来,工程保险的投保人、被保险人囿于专业能力,可能只对建设工程相关情况较为熟知,对自身的保险需求只有一个较为模糊的概念或认识,难以将保险需求转化成实际有效的措施。因此,投保人需要保险中介机构为其提供服务。另一方面,投保人尚不明确各类保险中介服务机构的区别,接受保险中介服务过程中未充分利用其服务特点与优势。保险中介机构对上述信息有较为全面的掌握,建设工程保险中可以充分利用保险中介机构来为投保人、被保险人提供有效服务。

    (二)保险合同订立环节的分析

    1.投保人主体

在调研所得的50份建设工程保险文件中,有11份保险的投保人为“XXX公司项目部”、“XXX公司项目经理部”、“XXX公司项目分部”等分支机构,有39份保险文件的投保人为有独立法人主体资格的企业。

    50份建设工程保险文件详情如下图:

 

前述“XXX公司项目部”等系企业法人的分支机构,不是独立的民事责任主体,发生争议或问题时由企业法人的承担最终实体的义务、后果,也将付出额外的人力、时间成本,由此形成 “分支机构权责不对等”问题。前述资料还反映,建设工程保险投保事宜系由各层级自行决定、实施。各级投保人在投保险种、保险金额、保险费率方面无一定之规。上述未得统一的投保方式,导致同一建设工程保险投保体量的分散,本可集中磋商保险金额、保险费率的保险项目因为化整为零,导致优势丧失。

    2.被保险人主体

在50份建设工程保险合同中,有6份保险的被保险人为“XXX公司项目部”、或“XXX公司项目分部”,有44份被保险人为除分支机构以外的其他类型主体。

    50份建设工程保险文件详情如下图:

在此情形下需注意,在涉及到雇主责任险时,某些分支机构是否具备有效的“用人单位或雇主”身份尚存在一定争议。此种争议的发生可能导致保险公司以“被保险人是否应承担雇主责任”作为拒赔理由。另外,从《中华人民共和国保险法》规定及意外伤害险备案条款约定来看,意外伤害险的被保险人应为自然人员工,但有部分意外伤害险合同将被保险人约定为“分支机构”的情形,此种约定同样可能导致保险公司拒赔。

    3.实际投保险种

(1)收回调查问卷反映项目实际投保险种情况为:

    投保建筑工程一切险38份;投保安装工程一切险4份;投保第三者责任险26份;投保建筑工程(团体)意外伤害险30份;投保建筑施工企业雇主责任险21份;投保建筑工程履约保证保险2份;投保投标保证保险3份;投保建设工程质量保证保险7份;投保农民工工资支付履约保证保险8份;投保建设工程预付款履约保证保险1份;投保建设工程合同款支付保证保险4份;投保企业财产保险(施工后运营过程中)1份;投保雇主责任险(施工后运营过程中)5份。

 

(2)各项目中的50份保险合同反映实际投保险种情况为:

    投保建筑工程一切险及第三者责任险18份;投保建筑工程(团体)意外伤害险16份;投保建筑施工企业雇主责任险16份。

    从调查问卷、保险合同反映的投保情况分析,建设工程项下各标段和项目部,大部分投保了“建筑工程一切险与第三者责任险”、“意外伤害险”,个别施工标段和项目部投保了“雇主责任险”、“质量保证保险”、“农民工工资支付履约保证保险”、“建设工程合同款支付保证保险”。从风险控制需求分析,“建筑工程一切险与第三者责任险”属建设工程相关的财产类“必投”保险,但仍有部分项目未投保该险种,存在重大法律风险隐患。

    4.保险费率与“商业折扣”

在调研中发现,同一工程项目施工标段下,可能因承保保险公司、施工方式 、施工难度、施工期限等因素的不同,导致保险的具体费率不同,且无法具体评价保险费率是否合理与恰当。造成此情形的原因包括投保人分散投保,协商保险费率无具体参考标准等诸多因素。通过与保险公司座谈,得知在建设保险市场中,某些建设工程保险合同(特别是建筑工程一切险的保险合同)中,可能存在保险“商业折扣”。需要关注的是,正常的保险“商业折扣”是存在的,这一折扣优惠或者返回的现金应当直接返还给投保人,或直接在相应保费中扣减,而不能支付给投保人以外的单位或个人。

    (三)保险合同履行环节的分析

    1.保险公司怠于履行部分合同义务

保险公司除保险理赔责任外,还根据保险合同约定承担其他合同义务。就该部分合同履行存在以下问题:

一是未充分进行保险培训。针对建设工程保险项目,保险公司可能会在保险合同中约定相关的保险培训服务。但是,保险公司存在并未按保险合同充分履行相关培训服务义务的现象。

二是未充分进行防灾减损服务。保险公司特别在意相关防灾减损服务,甚至可能将其收取的保费的一定比例作为建设工程项目防灾减损专用资金。但可能出现防灾减损服务不到位、专用资金也可能未按合同约定使用的情形。

    2.投保人对证据资料保管意识不强

保险事故一旦发生,就需要相关证据资料证明保险事故的起因、保险责任的大小及索赔金额的多少。如果未能及时收集和保管相关证据资料,可能导致理赔不畅甚至无法进行索赔。

    (四)保险合同理赔环节的分析

部分工程项目相关保险索赔存在理赔流程复杂、理赔周期漫长的问题,原因包括但不限于:

    1.理赔资料清单未约定或约定不明

保险合同中没有约定理赔清单,导致在理赔过程中,保险公司与投保人对相关材料的收集不对称,部分材料投保人无法提供或不方便提供,保险公司却多次要求提供、补充材料。对投保人提供的材料,保险公司也存在以不合规为由拒收,从而导致理赔拖延的情况。

    2.保险合同条款理解不充分

在保险合同订立时,投保人对免赔额、免责或部分免责条款的约定了解不全面及理解不够充分,对保险合同内容可能出现认识偏差。当发生保险事故时,保险公司以未达到免赔额度,或以适用免责条款为由,主张降低理赔金额或拒绝赔偿,造成被保险人理赔过程中发生争议,进而导致理赔周期漫长。

    3.保险合同权利义务不明确

投保人在保险合同中约定的义务不是很明确。保险事故发生后,投保人被保险人就可能未按照保险合同中载明的规定时间和形式进行报案。另外,在发生险情和安全事故后,部分投保人、被保险人及时采取保护措施,避免险情和事故的扩大。上述情形致使在理赔过程中出现一些争议。权利义务不明还可能导致:财产损失类保险事故发生后,保险公司可能引入第三方机构对损失财产进行定损,定损结果存在与被保险人意见不一致的情况,不免产生争议。除此之外,如果合同中对免责条款或财产损失界定不明,保险公司存在可能拒赔或拖延赔偿的情况。

    4.保险险种的特别关注

    保险事故在不同险种的保险责任下,或不同的处理方式下,可能出现不同的理赔情形,引发不同争议导致理赔周期拖延。所以,应特别关注险种的理解和选择,以免争议。如意外伤害险与雇主责任险是两不同性质的险种,必须熟悉掌握两者之间的利弊,进行单项或同时选择来投保适用。

    三、建设工程保险优化的对策与途径

    (一)保险服务采购环节的优化对策

    1.规范保险服务的采购方式

(1)规范保险服务的招投标管理

建设工程造价较高,相对应的保费金额也较大,根据集团公司《招投标管理暂行办法》,对于重大金额采购应当严格按相关要求进行招投标。相关建设工程保险应纳入对外采购的范畴,相关保险合同应纳入法律审查的范围,包括但不限于以招投标方式采购保险服务、对相应保险合同进行合法合规性审查、对相关保险合同的履行进行必要的监督管理等。因此,按照集团公司相关管理办法,可以斟酌是否选聘招标代理机构负责建设工程保险服务采购的代理事宜。在招投标方式之外,出现业主方指定保险人的情形,施工方也应独立对该指定保险人提供服务是否符合要求作出研判。如果保险人不能满足要求的,施工方应当提出理由和根据书面通知业主方另行购买符合需求的保险服务。

(2)归集保险需求以争取保险合同优势地位

分散式投保使每个单项投保的保险金额不高,对保险公司来说,不能使其产生足够的动力对各分散保险项目进行专门的保险方案优化设计,但一旦形成集群、大额投保需求,在保险合同中会形成与之前截然不同的合同优势地位,在保险合同订立、履行中得到更好的服务。在取得优势地位后,投保人可以争取到相对优惠的保费费率,获得更为优质的保险服务。

    2.合规选聘保险中介机构服务

选择保险中介服务机构时,应从服务立场、性质、合规性方面综合考虑。无论选择哪一类保险中介服务主体,建议从以下三点来保证保险中介服务质量:一是将服务需求细化、分解为具体的服务事项。二是在保险中介服务协议中明确约定,保险中介服务主体有违反服务方案或超越委托权限、滥用委托权限的情形,则投保人可随时解除保险中介服务合同,以及中介机构承担的具体违约责任。三是作为投资建设工程项目的主体,可以建立保险中介服务机构及保险公司信息库,以保险中介服务机构、保险公司相关服务质量为评判标准,为之后的相关建设工程保险服务提供相应的支持。

    (二)保险合同订立环节的优化对策

    1.明确投保主体权限程序

各级公司应当将相关保险合同的订立权限纳入公司层面进行管理,尽量以具备独立法人资格的主体作为投保人,如确有必要以分支机构投保的,建议明确有权对外投保的分支机构层级限制,同时,在程序上应以有专门的书面授权为投保前置条件。相关保险合同纳入所在单位的合同审查范围,包括法务、合规、财务等方面的审查,以保证有独立责任主体资格的各级公司对相关保险合同订立、内容的控制,避免出现“不知具体保险合同内容却要承担责任后果”的权责不一致的情形。

    2.确保被保险人的主体适格

被保险人的身份是否符合险种要求将影响合同理赔是否顺畅。在调研中了解到,很多工程项目部可作为建筑工程一切险的被保险人,享受相关被保险人权利。但在人身保险中,其被保险人的主体身份却未必适格。如雇主责任险中,需要被保险人具备有效用人单位或雇主身份。这样将使被保险人更加符合法律规定及合同约定,更有效地避免争议。另外,意外伤害险中的被保险人应为员工才符合意外伤害险的保险合同约定,从而确保被保险人的主体适格。

    3.预估风险优化选择保险险种

在选择险种时,应先对建设工程相关风险进行预估,即对具体建设工程可能遭受自然灾害、意外事故等风险及可能导致的财产损失、人身伤害风险进行预估。在预估风险后,以“在同等保险事故情况下能以最简便程序取得最大额度保险赔付”为原则作为保险成本考量依据,还要考虑到承保保险公司的资信能力、商业信誉,更要考虑到免责条款、免赔额、理赔程序等要素。在风险预估完成后,险种选择应遵循的原则为:对建设工程中风险的全面覆盖、相互间保障重复最少,最大化保障投保人、被保险人利益。就建设工程风险控制来看,对于施工总承包企业来讲,以下险种应当购买:

(1建筑/安装工程一切险及第三者责任险

(2)意外伤害险或雇主责任险

以上险种组合基本上涵盖建设工程施工中对财产损失、自身人员伤害,以及第三方财产损失及人身损害的赔偿。另可根据需要购买各种附加险种。

    4.统筹投保争取费率优惠

从集团公司自身及关联单位在建设工程领域的体量及对应的保险需求来看,完全有能力在建设工程保险中获取优势地位,进而获得更优惠的费率及更好的保险服务。实际情况是,集团公司从整体上来看有巨大的投保需求,但并未享受到该投保需求所带来的利益。因此,确有必要将工程项目保险需求进行整合并统筹投保。如将投保权限层级提高,客观上使具备投保权限的投保主体数量减少,一方面可强化对投保事务的管理,另一方面,在整体投保需求不变但投保主体数量减少后,每一投保主体对应的投保需求比以前增大,则在保险合同中的优势当然也较之前更加明显。在此情形下,投保主体较以前更易争取到保费优惠。

    (三)保险合同履行环节的优化途径

    1.要求保险公司提供防灾减损服务

一般来说,保险公司为了减少事故的发生,会在保险合同中提供防灾减损服务,故而作为投保人、被保险人应当主动要求和监督保险公司充分提供该项服务。该服务可能是保险公司自行提供,有时也会是保险公司聘请第三方专业机构进行。投保人、被保险人对其服务应当提供必要的配合与支持,从而共同达到减少或避免经济损失的发生,维护共同的合法权益不受损害。

    2.加强证据资料的收集与保管

在保险期间内,被保险人按照保险合同约定的材料清单注意保存、搜集、固定该等证据资料,尤其对于财产损失索赔的证据,比如买卖合同、发票、签收单、送货单、出入库台账、工程签证、工程日志等等,对于人身伤亡损失索赔的证据,比如劳动合同/雇佣合同、工资/劳务费凭证、病例资料等等,而非在事故发生后进行弥补。

    (四)保险合同理赔环节的优化途径

    1.注意理赔的有效方式及证据留存

在知道保险事故发生后,投保人、被保险人应当及时通知保险公司。所以,在订立保险合同时或履行保险合同中应约定有效的通知保险公司的方式,同时,在实际通知时应注意保留通知送达的证据。

    2.施救减损、保护现场及协助查勘

投保人、被保险人应采取必要措施防止保险事故所导致的损失扩大,同时,投保人、被保险人负有保护现场及有关实物证据的责任。某些情况下,两种责任可能冲突,如自然灾害发生后,为避免后续灾害的发生,可能要对保险标的进行必要的抢修、抢救而不能保护现场。因此,合同中有必要约定哪一类责任应优先履行,以免保险公司免除或部分免除保险责任。同时,投保人、被保险人有义务协助保险公司、保险公估公司的现场查勘工作。因此,有必要将协助范围进行明确约定,如账册、实物、保险标的范围等。最大限度的保障投保人、被保险人的财产权益不受侵害。

    3.充分收集和提交索赔资料

在保险合同订立时,索赔资料的范围、内容应在理赔清单中明确约定,而不是保险事故发生后再由保险公司单方提出。实践中,有保险公司在保险合同中对索赔资料设定较高要求,而投保人对此保险合同约定并未在意,在合同履行过程中亦不注意保存、搜集、固定证据资料。保险事故发生后,投保人、被保险人难以提供充分的索赔资料,达到保险公司不赔付、少赔付的目的。因此,在保险合同订立时,应当就各类保险事故发生后被保险人索赔需要提供的资料尽可能制定一个明确理赔清单,在保险期间内,被保险人按照清单注意保存、搜集、固定该等证据资料,而不是在保险事故发生后再行临时收集弥补,特别要防止甚至导致无法弥补的情况发生。

    4.利用行业监督维护企业合法权益

保险事故的理赔,受合同的约束,所以应在订立保险合同时将相关理赔条款细化使其具有可操作性,便利投保人、被保险人的索赔。再加上保险公司的履行保险合同的行为受保监部门监管,故而当保险公司理赔存在违约情况,除按保险合同约定的纠纷解决方式进行解决外,投保人、被保险人还可向保监部门投诉,以行业监管力量规范保险公司行为,必要时可以依法提起诉讼,多维度维护企业的合法权益。

    四、建设工程保险优化的其他方面

    (一)国内保险公司的保险服务延伸

此次调研也到访了两家经营国内建设工程保险业务的资深保险公司,其作为建设工程保险市场中“重量级”的保险公司,在产品设计、人员素质、承保经验、市场深化等方面,可视为国内建设工程保险市场中保险机构的代表。其与建设工程相关的保险产品除前述调研中了解到的险种外,还包括建设工程完工履约保证保险、建设工程质量保证保险、建设工程预付款履约保证保险、建设工程合同款支付保证保险等险种。此外,保险公司提供的保险合同非常明确地附加有保险培训服务与防灾减损服务。访谈中了解到,两家保险公司与集团公司及下属企业均有多年合作,针对课题调研非常重视的保险理赔事宜,课题组与保险公司进行了深入探讨,在保险理赔的理念上,均表示不以“惜赔”为经营目标,而以“合理、有效”为赔付标准。一家保险公司介绍内部有“保险赔案结案率”的考核要求,并将各分支机构的结案率进行网络公示,这也促使了保险公司对与之相关的建设工作保险理赔采取积极态度。另一家保险公司介绍其有“VIP客户尊享理赔绿色通道”,对报案渠道、查勘时效、资料收集、定损理赔时效均有明确的承诺,同时还有理赔监督与投诉制度保障理赔服务的质量,这也促使建设工程保险的理赔时效的较大提升。两家保险公司均表达了希望继续从更多方面与集团公司达成保险服务合作的意愿,可见因集团公司的保险需求体量巨大,事实上已具备成为保险合同优势方的条件,从各家保险公司手中争取获得更为优质的保险服务。

    (二)所属保险代理公司的保险服务优化

集团公司旗下有一家保险代理公司。该代理公司经过初步核算,按照集团公司的投资规模产生巨额的保险费,预计每年近9亿元,但该代理公司实际上并未利用到前述巨大的体量优势,经手的保险代理服务所涉保险费仅有约3000万,未在保险代理费收益上有所作为和贡献。而集团公司的建设工程保险也未享受到该保险代理公司的保险中介服务便利。为此,可挖掘和整合该保险代理公司具备的潜在优势:

    1.在形成集中投保优势的前提下,旗下保险代理公司具有代理巨额保险费保险项目的优势。即该保险代理公司有充分的余地、优势选择各大保险公司作为潜在代理对象,可以将实现集团公司建设工程保险目的最优化为最终目的,选定承保的保险公司,实现保险公司收取保险费、集团公司获得保险服务、代理公司获得保险代理费的多赢局面。

    2.集团公司的保险需求将长期处于一种体量巨大的状态,这将吸引更多有实力的保险公司来争取相关保险业务。因此,可以利用旗下保险代理公司在投保、理赔方面将获得与更多保险公司合作的机会,并有机会取得保险公司更多、更广泛的授权权限,可直接为集团公司工程项目提供更为优质的服务。

    3.上述集中投保体量--吸引保险公司合作—旗下保险代理公司取得更多授权--提供更好保险服务的良性链条一旦成型,则旗下保险代理公司将会更容易取得保险公司特别授权,在保险中介服务领域获取超出同行的服务优势及竞争优势,导致其保险中介服务更易获得市场认可,占有更多的市场份额,获得更多的保险中介服务收入,集团公司作为该保险公司的股东单位,也可从其中获得对应的收益。

    (三)利用涉外保险业务公司的保险延伸服务

    中国出口信用保险公司作为此次调研对象之一的涉外保险业务公司,主要经营对外贸易和对外投资合作提供保险等服务。该涉外保险机构对某保险、服务项目的承保、接受态度,实际上已经可以作为企业“走出去”投资海外项目风险大小的风向标。如果该涉外保险机构对某一海外项目都不愿意承保、提供服务或要求降低保险金额,这本身说明了这个项目存在巨大的风险,对企业决策是否投资该海外项目起着至关重要的影响。在积极融入“一带一路”建设,实施“走出去”发展政策背景下,可以更大范围和深度的借助上述涉外保险服务机构对风险的评估和措施,实现企业自身海外投资建设风险防范的目的。

    五、结语

    此次调研从法律规定及实践操作层面对建设工程保险目的、内容、范围、方式进行分析,结合保险各参与方及其行为在建设工程保险中的作用、功能,以前述保险要素围绕保险目的进行有机整合。在此期间,对建设工程业主公司及参建单位、工程项目部、保险公司、保险中介服务机构进行实地走访调研,并对调研信息进行实证分析,形成对建设工程保险的意见和建议。在此基础上,对保险合同订立主体提升化、保险服务采购方式合规化、保险险种选择制度化、中介服务利用扩展化、投保范围与内容统一化、投保过程合法化、索赔流程规范化等方面提出问题及解决方案,并将进一步制订具备实际操作价值的建设工程保险的保险项目规范指引,以期对集团公司乃至对同类大型建筑企业的建设工程风险控制有所裨益。此次调研过程中,还发掘了集团公司旗下保险中介机构在建设工程保险事宜中的特殊作用及发展良机,可以充分利用和整合现有投保需求,进一步挖掘旗下保险中介机构的潜在优势,助推产融结合,形成对现有情势的最大利用及对自身潜能的最佳拓展。同时,也针对既有的海外项目拓展战略安排寻找了有力的配套保险服务支撑者,在政策环境下能有效地为企业现有及将来的涉外项目进行风险控制。

    本调研课题的完成得到四川路石律师事务所的大力协助与支持,还得到集团公司许多同事的关心和帮助,在此一并致以诚挚的谢意。